存款利率一降再降，理财、基金等资管产品分流用户关注和资金，竞争之下，有银行另辟蹊径，做出“创新”。在华为钱包中，一项与广发银行合作的“0元购”业务正在进行，金融消费者需要开通广发银行电子账户并存入一定的预存保证金，就可以免费得到心仪的电子产品。有消费者认为，“0元购”和定期存款的不同之处在于，相当于提前支取定期存款利息购买产品，捡了大便宜；也有消费者对存入大额保证金持观望态度。“0元购”与定期存款，哪个更划算？这种营销创新是否具备复刻意义？北京商报记者进行了调查。

不一样的“0元购”

提起“0元购”，大部分消费者的认知还停留在信用卡使用阶段，一些银行信用卡中心往往会推出“积分、0元购”活动，用信用卡积分兑换商品，但有一家银行将“0元购”业务进行了创新，用于电子银行账户中。

在华为手机钱包应用程序首页，有一项“0元购”板块被展示其中，北京商报记者注意到，这是华为钱包与广发银行推出的业务，对消费者而言，颇为吸睛的点就在于可以“0元”购买华为推出的各类手机、耳机、手表、平板、电脑等电子产品，但需要一定的条件，即向广发银行存入一笔保证金，这笔保证金在规定期限内不能取出，且不能用于刷卡消费，没有利息，到期后会自动返还给消费者。

只要存一笔钱就能免费拿产品，如此新奇的操作引得不少消费者关注。对此，北京商报记者也进行了实测。想要“0元”拿到电子产品首先需要开通广发银行电子账户，以一款无线鼠标为例，该产品的零售价为71元，可预存的保证金期限分为12个月、24个月、36个月，期限越长存入的保证金金额越低，分别为3700元、1700元、1000元，锁定期为180天，锁定期内消费者无法提前支取保证金。

在选择36期后，记者被引流至签约充值界面，签约需要从华为钱包银行账户缴纳保证金，在存入足额保证金、同意《广发银行0元购服务协议》后，签约完成。北京商报记者在已开通的广发银行电子账户中看到，保证金总额为1000元。

将“0元购”与电子账户结合的情况较为少见，在广发银行电子账户中，该行还展示了理财、借贷等产品。银行业资深观察人士苏筱芮表示，该行推出此业务的主要原因是为了拓客，期望通过这一小额业务带动更多新客数量的增长，进而为引流其他业务做铺垫，后续引流至存款、理财、信用卡均有可能。

划不划算？

有不少消费者认为，这项业务相当于提前使用定期存款利息购买了心仪的电子产品。那么，“0元购”VS定期存款，哪个更划算？

以广发银行人民币存款挂牌利率计算，若存入金额为1000元，存期36个月的年利率为2%，到期利息为60元，相较原价71元的鼠标而言，以利息收入和产品单价简单衡量来说，“0元购”更为划算。

再以“0元购”新品专区置顶的“HUAWEI Mate 60 Pro”来计算，该产品规格为12GB+1TB，原售价为7999元，可预存的保证金期限同样分为12个月、24个月、36个月，可存入的保证金金额分别为37.6万元、17.05万元、10.19万元。

若以12个月存期、对应年利率1.65%、存入37.6万元定期存款来计算，可获得的利息为6204元。再将定期存款本金金额与更为长期的保证金金额对应，若本金为17.05万元、存入24个月、对应年利率1.8%，利息为6138元；若本金为10.19万元、存入36个月、对应年利率2%，利息为6114元，相应保证金及相应期限的利息收入均低于手机售价。

白领杨